uw brandverzekering, enkele tips

24-01-2023

Uw brandverzekering, enkele tips


Vooreerst, een brandverzekering is geen wettelijk verplichtte verzekering.  Ze kan wel verplicht worden in een huurcontract of door de bank bij een hypotheek.  Hoewel de brandverzekering niet verplicht wordt, is het misschien wel de belangrijkste verzekering om financiële problemen te voorkomen.

Een brandverzekering is een redelijk goedkope verzekering in verhouding tot de waarde van de woning en de enige zekerheid om bij problemen bij uw grootste financieel bezit een zekerheid te hebben.  Deze verzekering is goedkoop omdat een er niet zo dikwijls een schade voorkomt die door een brandpolis gedekt wordt, maar als er een schade is, dan loopt het bedrag al snel op.  Na een brand is er meestal niet alleen de brandschade, maar ook rookschade, roetschade en waterschade van het bluswater.  Na zelfs een relatief beperkte brand ben je al snel 10 000 euro kwijt, zeker als je tijdelijk niet in uw woning kan verblijven, een risico dat ook door de brandpolis gedekt wordt.  Ook schade bij uw buren is door de brandpolis gedekt.

Voor bijna iedereen is de woning het duurste bezit, als daar iets serieus mee misloopt dan is dit voor bijna iedereen een financiële ramp.  Om ervoor te zorgen dat  uw verzekering iets zekerder is, zijn er enkele tips:

De evenredigheidsregel

Dit is de duivel voor iedereen die onderverzekerd is.  In de meeste brandpolissen staat een waarde vermeld, deze waarde wordt ieder jaar aangepast aan de bouwprijzen zodat de waarde in de polis overeenkomt met de herbouwwaarde van de woning, daar ligt het probleem niet, het probleem ligt in een onderschatting van de bouwkost van de woning. U bent bijvoorbeeld verzekerd voor 200 000 euro, maar door verbouwingen ligt de echte bouwkost eerder in de buurt van de 300 000 euro.  Bij een totaal verlies, de woning brandt tot op de grond af, dan krijgt u gewoon de waarde in de polis en hebt u dus 100 000 euro te weinig om uw woning te herbouwen, maar ook bij een kleinere schade is er in dat geval een probleem.

Stel: er is een beperkte brand met voor 100 000 euro schade, netjes binnen het verzekerd bedrag, maar er is zoiets als de evenredigheidsregel.  Volgens het bovenstaande voorbeeld bent u voor 1/3e uw eigen verzekeraar, uw verzekeringsmaatschappij gaat niet 100 000 euro uitbetalen maar 2/3 van 100 000 euro.  Het deel van de waarde van de woning dat zij verzekeren.  Om dit probleem te voorkomen moet de evenredigheidsregel uit de polis.  Voor uw verzekeraar is dit geen probleem indien zij de waarde van uw woning mogen schatten en u met deze schatting akkoord gaat.  Zeker het overwegen waard om deze bepaling uit uw brandverzekering te halen, het geeft u meer zekerheid bij een zware brand.


Eerste Hand

Voor de inboedel, uw huisraad komt de verzekeraar de waarde niet schatten, maar daar geldt ook de evenredigheidsregel.  Indien blijkt na een schade dat u voor een te klein bedrag verzekerd bent, zal u niet alles krijgen tenzij, zelfs niet bij een gedeeltelijke schade.  Dit is op te lossen door uw inboedel te verzekeren 'in eerste hand'.  Hiermee geeft u in welke volgorde u verzekeringen neemt.  In eerste hand betekent dat zij de eerste partij zijn die u zal aanspreken tot het bedrag vermeld in de polis/op het vervaldagbericht.  Ofwel hebt u een tweede verzekeraar die maar gaat moeten betalen nadat de eerste zijn deel betaald heeft, ofwel bent u dat zelf.  De logica hier is dat u meestal niet alles verliest in een brand/overstroming of dat u er vrede mee hebt bij een zware brand om niet alles vergoed te krijgen.


Een blokpolis

Een blokpolis is een brandpolis die een gebouw dekt met verschillende appartementen en/of commerciële ruimtes.  Het voordeel voor de eigenaars van de appartementen is simpel, er is geen gedoe over eventuele verantwoordelijkheid.  De maatschappij van de blokpolis gaat moeten vergoeden, eender wie op welke manier dan ook aansprakelijk zou kunnen zijn voor een brand.  Dit maakt de afhandeling van de schade relatief eenvoudig omdat het moeilijkste stuk niet belangrijk is.  Zeker nu met elektrische fietsen, als een batterij in brand schiet, zal er ineens geen eigenaar meer zijn van die bepaalde fiets en dan beginnen de problemen. 

Ik was ooit betrokken partij in een brand van een klein appartementsgebouw waar een brand startte in de traphal.  De traphal was gebruikt als tijdelijke opslag door een huurder van een sofa en daar is de brand gestart, mogelijk door een sigaret die in die bewuste sofa viel.  In het huurcontract stond dat de traphal niet gebruikt mocht worden als opslag, dus de verzekering van de eigenaar zocht een aansprakelijke, wie had die sofa daar gezet?  Natuurlijk had niemand dat gedaan, was het geheugenverlies, is die sofa daar zelf binnengewandeld?  Wie zal het zeggen.  Maar uiteindelijk was er op elke vergadering van de verantwoordelijken een behoorlijke voetbalploeg.  5 verzekeraars elk met hun advocaten, gezien 2 appartementen door een OCMW betaald werden, vertegenwoordigers van die OCMW's, bouwkundige experten, schade-experten, maar het was zeker geen team, iedereen had maar 1 doel: zelf zo weinig mogelijk betalen en de verantwoordelijkheid proberen af te schuiven op iemand anders.  Het heeft meer dan een jaar geduurd voor er een akkoord was hoe de schade verdeeld ging worden over de verschillende verzekeraars.  Al een geluk dat het niet tot een rechtszaak kwam, anders had het meerdere jaren kunnen duren voor er een uiteindelijk akkoord zou zijn, zeker mocht iemand beroep tegen een uitspraak aantekenen.